定期存款有风险吗(定期存款有风险吗定三年)

今明两年，不要随便存“定期存款”！内行人：有这5个原因很现实

前言：

在当前的经济形势下，很多人都想找到一种稳健、安全、收益可观的理财方式，而定期存款似乎是一个不错的选择。

毕竟，定期存款有银行的信用担保，不会出现本金损失的风险，而且利率也比活期存款高出不少。

但是，你真的了解定期存款吗？你知道它的优缺点吗？你知道它是否适合你的理财目标吗？

如果你还没有想清楚这些问题，那么我建议你今明两年不要随便存定期存款！因为有这5个原因很现实！

正文：

一、定期存款的利率并不高

虽然定期存款的利率比活期存款高，但是相比其他理财产品，它的利率并不算高。

根据中国人民银行公布的数据，目前一年期定期存款的基准利率为1.5%，而5年及更长期限的存款，其基准利率是2.75%.

这个利率看上去不错，但将通胀因素考虑进去后，却没有产生实质的收入增加。

根据国家统计局公布的数据，2021年7月份，全国居民消费价格同比上涨1.0%，在这一年里，粮食价格比去年同期下跌了3.7%，而非粮食价格比去年同期上升了2.1%。

也就是说，如果你把钱存在一年期定期存款里，到期后你能买到的东西可能比现在还要少。

而如果你把钱存在五年期以上的定期存款里，虽然能够稍微超过通货膨胀率，但是也不能保证未来五年内通货膨胀率不会上升。因此，从收益的角度来说，定期储蓄并非一种理想的处理财产方式。

二、定期存款的流动性较差

除了收益低之外，定期存款还有一个缺点就是流动性较差。所谓流动性，就是指资产能够快速变现的能力。

定期存款作为一种有固定期限的理财产品，如果在到期前提前支取，就会损失部分或全部利息收入。

而且，在某些情况下，银行还可能拒绝提前支取或者收取违约金。

这就给投资者带来了一定的资金压力和风险。如果遇到紧急情况或者更好的投资机会，投资者可能无法及时调整自己的资金配置，从而错失良机或者陷入困境。

三、定期存款的税收优惠已经取消

以往，定期存款的另一个好处是可以获得减税。

根据《个人储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税实施办法》规定，自1999年11月1日起至2018年12月31日止，在中国境内开立储蓄账户并取得储蓄存款利息所得的个人，暂免征收个人所得税。

这意味着，定期存款的利息收入是完全免税的，相当于增加了投资者的实际收益。

但是，自2019年1月1日起，我国将取消“零利率”优惠政策，并要求银行定期存款利息所得按5%缴税。

这就进一步降低了定期存款的收益水平，使其失去了与其他理财产品竞争的优势。

四、定期存款的风险并不低

很多人认为，定期存款是一种无风险或者低风险的理财方式，因为它有银行的信用担保，不会出现本金损失的可能。

但是，这种想法忽略了一个重要的事实，那就是银行也有可能倒闭或者违约。

虽然我国目前实行了存款保险制度，对于每个储户在同一家银行的储蓄存款最高保额为50万元，但是这并不意味着超过50万元的部分就没有风险。

如果银行发生重大风险事件，导致无法偿还储户的存款，那么超过50万元的部分就可能无法得到保障。

而且，即使在50万元以内的部分，也需要等待存款保险机构进行清算和赔付，这个过程可能会比较漫长和复杂，给投资者带来不便和损失。

那么，银行倒闭或者违约的可能性有多大呢？根据国际货币基金组织（IMF）发布的《全球金融稳定报告》。

2020年底，我国银行业的不良贷款率为1.8%，而且受到新冠疫情和经济下行的影响，预计2021年底将上升至2.4%。

这意味着，我国银行业面临着较大的资产质量压力和信用风险。而且，在过去几年中，我国已经出现了多起银行危机和救助事件。

例如2019年5月份包商银行被接管，2019年11月份昆仑银行被注资，2020年4月份华夏银行被罚款等等。这些事件都说明了，即使是国有银行或者股份制银行，也不是绝对安全的。

因此，在选择定期存款时，投资者不能盲目相信银行的信誉和保障，而要仔细分析自己所在的银行的经营状况和风险水平，避免将自己的资金置于危险之中。

五、定期存款的选择性较小

最后一个原因是，定期存款的选择性较小。在我国，定期存款的利率是由中国人民银行统一规定的，各家银行只能在此基础上进行上下浮动。

这就导致了定期存款的利率水平比较接近，差别不大。另外，定期存款的存期也很短，通常就是三月，半年，1年，2年，3年，5年等等。

这就使得投资者无法根据自己的资金需求和风险偏好进行灵活的调整和优化。相比之下，其他理财产品则有更多的种类和特点，可以满足不同投资者的不同投资者的不同需求和目标。

例如，如果投资者想要追求更高的收益率，并且能够承受一定的波动和风险，那么他们可以选择股票、基金、债券等市场化理财产品。

这些产品可以根据市场的变化，提供不同的收益水平和风险程度，让投资者有机会获得超额收益。

当然，这些产品也需要投资者有一定的专业知识和经验，以及良好的风险管理能力，否则可能会遭受损失。

另外，如果投资者想要追求更好的流动性，并且能够随时支取和使用自己的资金，那么他们可以选择活期存款、货币基金、理财通等灵活性理财产品。

这些产品可以随时存取，不会损失利息收入，而且利率也比定期存款高一些。当然，这些产品也有一定的缺点，比如利率可能会波动或者下降，或者存在一定的额度限制或者手续费等。

总之，其他理财产品都有自己的优势和劣势，投资者需要根据自己的实际情况和目标，进行合理的选择和组合，才能实现最佳的理财效果。

结语：

综上所述，今明两年不要随便存定期存款！内行人：有这5个原因很现实！

这些原因分别是：定期存款的利率并不高；定期存款的流动性较差；定期存款的税收优惠已经取消；定期存款的风险并不低；定期存款的选择性较小。

这些原因都说明了定期存款并不是一个理想的理财方式，而是一个落后和被动的理财方式。

如果你想要实现财富增值和保值，你应该考虑其他更适合你的理财方式，比如股票、基金、债券、活期存款、货币基金、理财通等等。这样，你才能让你的钱生钱，让你的财富不断增长！

今明两年，不要随便存“定期存款”！内行人：有这5个原因很现实

前言：

在当前的经济形势下，很多人都想找到一种稳健、安全、收益可观的理财方式，而定期存款似乎是一个不错的选择。

毕竟，定期存款有银行的信用担保，不会出现本金损失的风险，而且利率也比活期存款高出不少。

但是，你真的了解定期存款吗？你知道它的优缺点吗？你知道它是否适合你的理财目标吗？

如果你还没有想清楚这些问题，那么我建议你今明两年不要随便存定期存款！因为有这5个原因很现实！

正文：

一、定期存款的利率并不高

虽然定期存款的利率比活期存款高，但是相比其他理财产品，它的利率并不算高。

根据中国人民银行公布的数据，目前一年期定期存款的基准利率为1.5%，而5年及更长期限的存款，其基准利率是2.75%.

这个利率看上去不错，但将通胀因素考虑进去后，却没有产生实质的收入增加。

根据国家统计局公布的数据，2021年7月份，全国居民消费价格同比上涨1.0%，在这一年里，粮食价格比去年同期下跌了3.7%，而非粮食价格比去年同期上升了2.1%。

也就是说，如果你把钱存在一年期定期存款里，到期后你能买到的东西可能比现在还要少。

而如果你把钱存在五年期以上的定期存款里，虽然能够稍微超过通货膨胀率，但是也不能保证未来五年内通货膨胀率不会上升。因此，从收益的角度来说，定期储蓄并非一种理想的处理财产方式。

二、定期存款的流动性较差

除了收益低之外，定期存款还有一个缺点就是流动性较差。所谓流动性，就是指资产能够快速变现的能力。

定期存款作为一种有固定期限的理财产品，如果在到期前提前支取，就会损失部分或全部利息收入。

而且，在某些情况下，银行还可能拒绝提前支取或者收取违约金。

这就给投资者带来了一定的资金压力和风险。如果遇到紧急情况或者更好的投资机会，投资者可能无法及时调整自己的资金配置，从而错失良机或者陷入困境。

三、定期存款的税收优惠已经取消

以往，定期存款的另一个好处是可以获得减税。

根据《个人储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税实施办法》规定，自1999年11月1日起至2018年12月31日止，在中国境内开立储蓄账户并取得储蓄存款利息所得的个人，暂免征收个人所得税。

这意味着，定期存款的利息收入是完全免税的，相当于增加了投资者的实际收益。

但是，自2019年1月1日起，我国将取消“零利率”优惠政策，并要求银行定期存款利息所得按5%缴税。

这就进一步降低了定期存款的收益水平，使其失去了与其他理财产品竞争的优势。

四、定期存款的风险并不低

很多人认为，定期存款是一种无风险或者低风险的理财方式，因为它有银行的信用担保，不会出现本金损失的可能。

但是，这种想法忽略了一个重要的事实，那就是银行也有可能倒闭或者违约。

虽然我国目前实行了存款保险制度，对于每个储户在同一家银行的储蓄存款最高保额为50万元，但是这并不意味着超过50万元的部分就没有风险。

如果银行发生重大风险事件，导致无法偿还储户的存款，那么超过50万元的部分就可能无法得到保障。

而且，即使在50万元以内的部分，也需要等待存款保险机构进行清算和赔付，这个过程可能会比较漫长和复杂，给投资者带来不便和损失。

那么，银行倒闭或者违约的可能性有多大呢？根据国际货币基金组织（IMF）发布的《全球金融稳定报告》。

2020年底，我国银行业的不良贷款率为1.8%，而且受到新冠疫情和经济下行的影响，预计2021年底将上升至2.4%。

这意味着，我国银行业面临着较大的资产质量压力和信用风险。而且，在过去几年中，我国已经出现了多起银行危机和救助事件。

例如2019年5月份包商银行被接管，2019年11月份昆仑银行被注资，2020年4月份华夏银行被罚款等等。这些事件都说明了，即使是国有银行或者股份制银行，也不是绝对安全的。

因此，在选择定期存款时，投资者不能盲目相信银行的信誉和保障，而要仔细分析自己所在的银行的经营状况和风险水平，避免将自己的资金置于危险之中。

五、定期存款的选择性较小

最后一个原因是，定期存款的选择性较小。在我国，定期存款的利率是由中国人民银行统一规定的，各家银行只能在此基础上进行上下浮动。

这就导致了定期存款的利率水平比较接近，差别不大。另外，定期存款的存期也很短，通常就是三月，半年，1年，2年，3年，5年等等。

这就使得投资者无法根据自己的资金需求和风险偏好进行灵活的调整和优化。相比之下，其他理财产品则有更多的种类和特点，可以满足不同投资者的不同投资者的不同需求和目标。

例如，如果投资者想要追求更高的收益率，并且能够承受一定的波动和风险，那么他们可以选择股票、基金、债券等市场化理财产品。

这些产品可以根据市场的变化，提供不同的收益水平和风险程度，让投资者有机会获得超额收益。

当然，这些产品也需要投资者有一定的专业知识和经验，以及良好的风险管理能力，否则可能会遭受损失。

另外，如果投资者想要追求更好的流动性，并且能够随时支取和使用自己的资金，那么他们可以选择活期存款、货币基金、理财通等灵活性理财产品。

这些产品可以随时存取，不会损失利息收入，而且利率也比定期存款高一些。当然，这些产品也有一定的缺点，比如利率可能会波动或者下降，或者存在一定的额度限制或者手续费等。

总之，其他理财产品都有自己的优势和劣势，投资者需要根据自己的实际情况和目标，进行合理的选择和组合，才能实现最佳的理财效果。

结语：

综上所述，今明两年不要随便存定期存款！内行人：有这5个原因很现实！

这些原因分别是：定期存款的利率并不高；定期存款的流动性较差；定期存款的税收优惠已经取消；定期存款的风险并不低；定期存款的选择性较小。

这些原因都说明了定期存款并不是一个理想的理财方式，而是一个落后和被动的理财方式。

如果你想要实现财富增值和保值，你应该考虑其他更适合你的理财方式，比如股票、基金、债券、活期存款、货币基金、理财通等等。这样，你才能让你的钱生钱，让你的财富不断增长！

大额存单抢不到，可抢特色存款，这类存款利率也能达到3%以上

银行降息潮下，大额存单成了理财圈的“稀缺品”。大额存单好卖但是不好抢，因此，一些银行开始推出了大额存单的“平替”——“特色存款”，这类存款产品的利率通常要高于普通定期存款，但是略低于大额存单，同样受到不少储户的追捧。

杭州“特色存款”的利率在什么水平？

“我的存款下个月就要到期了，现在也在各家银行问大额存单，不大好找。”杭州市民柳先生说，“利率高一点、看得上眼的没额度，有额度的利率又不够高。我的‘心里价位’是3个点以上。“

为了弥补投资者抢不到大额存单的缺憾，杭城各大商业银行开始发力“特色存款”。所谓“特色存款”是银行根据自身的需要所推出的存款产品，利率介于普通定期存款和大额存单之间，因此也被视为大额存单的平替，目前市面上比较有辨识度的“特色存款”包括建设银行的“旺财存款”、农业银行的“银利多”、民生银行的特色储蓄存款“安心存”、广发银行的定制存款“花样存”等等。

以安心存为例，目前该“特色存款”三年期最高利率3.1%，五年期最高3.15%。民生银行杭州分行理财经理告诉记者，“‘安心存’是民生银行特色存款产品，针对老年、社区、代发工资、亲子等客群，设计有不同的起存金额与定价，多种期限供客户灵活选择，是当前大额存单额度不足的情况下，客户接受度最高、销售最火爆的产品。”

此外，该行的ESG主题结构性存款也相对受关注，该理财经理补充道，“结构性存款因为内嵌了期权结构，并且购买视同理财需要双录，导致客户接受度普遍不高。但实际上产品从收益到设计都非常好，银行内部员工购买很多，是大额存单的理想替代产品。比如我行最新推出的挂钩乡村振兴指数结构性存款，三年期收益为3%-3.36%，客户急需用钱时可在手机银行上按3%的收益转让，转让成功率约为70%，且不向客户收取转让手续费。”

此外，杭州联合银行的“幸福多利存”目前利率也能达到3.1%，该产品是杭州联合银行的一款智能定期存款产品，起购金额5万元；而招行的“月月存”首笔存入，特惠利率也可以达到3%。

低利率环境下投资者应该摆平心态

为降低银行负债成本，持续让利实体经济，自2022年4月以来，由国有银行“领衔”已掀起了三轮存款“降息潮”。最近一次发生在今年6月，工行、农行、中行、建行、交行、邮储等六家国有银行下调活期存款及部分定期存款挂牌利率，幅度在5-15个基点之间，随后股份制银行、地方性城商行、农商行紧跟国有大行步伐，纷纷“组团”调降存款利率。

特色存款的推出，无疑是银行为了应对日趋激烈的市场竞争，以及满足不同储户需求的一种策略。不同于传统的整存整取定期存款，特色存款提供了更加灵活和高效的资金管理方式，有助于储户更好地规划和使用自己的资金。

对于银行而言，特色存款也带来了新的挑战和机遇。相较于大型银行，中小银行的吸储能力相对较弱，因此他们更可能积极推出“特色存款”产品，以此来提高自身的竞争力和市场份额。同时，通过提供高于市场平均水平的利率，也能够吸引更多的储户。

对于储户而言，在银行整体降息的大环境下，大家也应该适时摆平心态，调整预期收益率，匹配自己的风险承受能力。杭州相关券商投资顾问称，“如果投资者的风险偏好相对较高，除了存款以外，储户还可以投资一些其他金融产品，如股票、基金、债券等，这些产品虽然风险较高，但收益也相对较高，可以一定程度上弥补存款利率下调带来的损失。反过来说，如果一个投资者的风险偏好很低，只愿意买存款，那在低利率的市场环境下，购买长期存款可以在一定程度上抵御存款利率下调的影响，因为长期存款的利率相对较高，可以保证储户在未来的一段时间内获得相对稳定的收益。”

美元定期利率高达5%以上？普通人美元存款有哪些风险要注意的？

美元是国际上最重要的储备货币和结算货币，也是许多人投资理财的选择之一。随着美联储的加息，美元的存款利率也一度飙涨，有些银行甚至提供了高达5%以上的美元定期存款利率，远高于人民币的存款利率。那么，普通人是否应该抓住这个机会，把手头的人民币换成美元存起来呢？在做出决定之前，我们需要了解一下美元存款的利率情况和风险因素。

首先，我们来看看国内银行目前提供的美元定期存款利率。根上公开的数据，不同银行的美元定期存款利率差异很大，从0.35%到5.5%不等。以1年期为例，有的年息仅为0.35%，而有的年息高达5.5%。这些高利率往往有一些条件限制，比如需要新资金、指定渠道、指定金额等。

汇率风险。美元存款需要把人民币兑换成美元，而汇率是会波动的。如果在存款期间，人民币升值了，那么到期后换回人民币就会亏损。反之，如果人民币贬值了，那么就会有汇兑收益。汇率变化受到很多因素的影响，比如经济形势、政策走向、市场预期等，很难预测。因此，在选择美元存款时，需要考虑自己对汇率变化的预期和承受能力。

汇率差成本：我们在银行换汇的时候是有一个固定的汇率差价在里面，也就是我们只要换汇就会产生这个成本，这个也是我们在进行美元存款的时候一个成本，汇率差在每个银行都是有的，目前整体差别不是太大。

流动性风险。美元存款一般都是定期存款，也就是说，在存款期间不能随时取出或转入。如果在紧急情况下需要用钱，就可能面临提前支取或转换货币的损失。而且，不同银行对于提前支取或转换货币的规则和费用也不尽相同，需要提前了解清楚。

所以，美元定期存款虽然有较高的利率优势，但是也有不可忽视的风险。普通人在选择美元存款时，需要根据自己的资金需求、风险偏好、汇率预期等因素，综合考虑各种利弊，做出理性的决策。不要盲目跟风或者冲动换汇，以免造成不必要的损失。

大额存单抢不到，可抢特色存款，这类存款利率也能达到3%以上

银行降息潮下，大额存单成了理财圈的“稀缺品”。大额存单好卖但是不好抢，因此，一些银行开始推出了大额存单的“平替”——“特色存款”，这类存款产品的利率通常要高于普通定期存款，但是略低于大额存单，同样受到不少储户的追捧。

杭州“特色存款”的利率在什么水平？

“我的存款下个月就要到期了，现在也在各家银行问大额存单，不大好找。”杭州市民柳先生说，“利率高一点、看得上眼的没额度，有额度的利率又不够高。我的‘心里价位’是3个点以上。“

为了弥补投资者抢不到大额存单的缺憾，杭城各大商业银行开始发力“特色存款”。所谓“特色存款”是银行根据自身的需要所推出的存款产品，利率介于普通定期存款和大额存单之间，因此也被视为大额存单的平替，目前市面上比较有辨识度的“特色存款”包括建设银行的“旺财存款”、农业银行的“银利多”、民生银行的特色储蓄存款“安心存”、广发银行的定制存款“花样存”等等。

以安心存为例，目前该“特色存款”三年期最高利率3.1%，五年期最高3.15%。民生银行杭州分行理财经理告诉记者，“‘安心存’是民生银行特色存款产品，针对老年、社区、代发工资、亲子等客群，设计有不同的起存金额与定价，多种期限供客户灵活选择，是当前大额存单额度不足的情况下，客户接受度最高、销售最火爆的产品。”

此外，该行的ESG主题结构性存款也相对受关注，该理财经理补充道，“结构性存款因为内嵌了期权结构，并且购买视同理财需要双录，导致客户接受度普遍不高。但实际上产品从收益到设计都非常好，银行内部员工购买很多，是大额存单的理想替代产品。比如我行最新推出的挂钩乡村振兴指数结构性存款，三年期收益为3%-3.36%，客户急需用钱时可在手机银行上按3%的收益转让，转让成功率约为70%，且不向客户收取转让手续费。”

此外，杭州联合银行的“幸福多利存”目前利率也能达到3.1%，该产品是杭州联合银行的一款智能定期存款产品，起购金额5万元；而招行的“月月存”首笔存入，特惠利率也可以达到3%。

低利率环境下投资者应该摆平心态

为降低银行负债成本，持续让利实体经济，自2022年4月以来，由国有银行“领衔”已掀起了三轮存款“降息潮”。最近一次发生在今年6月，工行、农行、中行、建行、交行、邮储等六家国有银行下调活期存款及部分定期存款挂牌利率，幅度在5-15个基点之间，随后股份制银行、地方性城商行、农商行紧跟国有大行步伐，纷纷“组团”调降存款利率。

特色存款的推出，无疑是银行为了应对日趋激烈的市场竞争，以及满足不同储户需求的一种策略。不同于传统的整存整取定期存款，特色存款提供了更加灵活和高效的资金管理方式，有助于储户更好地规划和使用自己的资金。

对于银行而言，特色存款也带来了新的挑战和机遇。相较于大型银行，中小银行的吸储能力相对较弱，因此他们更可能积极推出“特色存款”产品，以此来提高自身的竞争力和市场份额。同时，通过提供高于市场平均水平的利率，也能够吸引更多的储户。

对于储户而言，在银行整体降息的大环境下，大家也应该适时摆平心态，调整预期收益率，匹配自己的风险承受能力。杭州相关券商投资顾问称，“如果投资者的风险偏好相对较高，除了存款以外，储户还可以投资一些其他金融产品，如股票、基金、债券等，这些产品虽然风险较高，但收益也相对较高，可以一定程度上弥补存款利率下调带来的损失。反过来说，如果一个投资者的风险偏好很低，只愿意买存款，那在低利率的市场环境下，购买长期存款可以在一定程度上抵御存款利率下调的影响，因为长期存款的利率相对较高，可以保证储户在未来的一段时间内获得相对稳定的收益。”