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又有20家地方金融机构或将合并！未来如何发展？哪种改革最彻底

5月9日，新三板公司琼中农信最新公告透露，海南省联社深化改革工作已启动，经充分可行性研究，海南省联社及19家农合机构将采取新设合并方式组建海南农村商业银行。

海南亦因此或成为首个在农信改革道路中选择了成立省级农行的省份。不过，琼中农信还表示，海南省农信社深化改革工作即海南农商银行组建仍需有关部门审核通过，改革有关事项尚存在不确定性。

农信社改革正在加速。自去年4月浙江农村商业联合银行正式挂牌成立，标志着此轮全国农信社改革的“第一单”正式落地，此后已有河南、辽宁、四川、甘肃、山西等多个地区已经落地农信改革措施，或明确改革方向。

多位受访的业内人士告诉新京报贝壳财经记者，此轮农信社改革，通过整合组建统一的省级农商行、省级联合农商行，有利于在化解风险的同时，健全农村金融服务体系、增加高质量农村金融供给。

改革再破冰海南拟试水成立省级农商行

琼中农信在公告中指出，该行监事会审议通过《关于同意组建海南农村商业银行股份有限公司的议案》。该议案披露，根据相关文件精神，经充分可行性研究，提议海南省农村信用社联合社及19家农合机构采取新设合并的方式组建海南农村商业银行，其成立后，注销20家机构的法人资格，20家机构的全部资产、业务、债权债务、人员等均由海南农村商业银行承接。

“组建海南农村商业银行既符合国务院农村金融体制改革的方向，也符合银行业监督管理机构的要求，符合海南省经济社会发展的需要。”琼中农信同时指出，将有利于海南农信社实现高质量发展，在海南自由贸易港组建海南农村商业银行时机成熟，条件具备，切实可行。

从目前各地披露的情况来看，海南省选择了成立统一法人农商银行的改革方案。这意味着海南地区或将开启农信改革的新方式。

“这种模式在部分经营区域较小、机构数量不多的省区具有借鉴意义。”招联金融董希淼向新京报贝壳财经记者表示，统一法人的省级农商行模式有助于集中配置资源，提升经营管理合力和执行力，打造品牌形象，形成规模优势。

中国小微信贷机构业务创新合作机制发起人嵇少峰亦认为，统一法人的省级农商行模式，可以更好地解决单一小机构抗风险能力的问题。该模式从股权架构、管理半径方面均相对清晰。合并后的银行实力亦将增强，对未来银行发展相对较好。

“一省一策”方案各不同哪种改革最彻底？

据新京报贝壳财经记者不完全统计，当前已至少有7个省启动了农信社改革方案，但各地采取或拟选用的方案各不相同。

嵇少峰表示，由于地方农信社、农商行改革过程中会碰到各不相同的问题，因此没有绝对的完美方案。当前，各地正按照“一省一策”的方式，找到最适合当地的改革方案。

去年4月，浙江农村商业联合银行正式挂牌成立，是目前唯一采用了组建省级农商联合银行的方式对农信体系进行改革的省份。而将省联社改制成为省级农商联合银行，在保持两级法人地位不变的同时，申请业务资质和牌照，增强服务内容和能力，是相对优化的一种模式。

不过，选择将省联社改制为农商银行控股公司的省份最多。有知情人士向新京报贝壳财经记者透露，目前监管层已获批的河南、山西等地改制过程中，虽然仍保留了“联合银行”的名字，但实际是形成控股公司。同时，四川、甘肃等多省亦拟按这种方式进行整改。

董希淼认为，将省联社改制为农商银行控股公司，由控股公司参股农信机构，是改革最彻底的一种模式，既解决了产权和控制权关系的悖论，理顺公司治理机制，也不动摇县域法人地位。但此模式需要有合格的发起股东及资本金。

辽宁省则采取了“两步走”的方式进行改革。去年11月，辽宁省农村商业股份有限公司筹建工作小组并发公告称，沈阳农商银行与省内30家农信联社组建辽宁省农商银行。上海金融与发展实验室主任曾刚指出，辽宁此举是先将30家信用联社合并，把县联社改成农商行，同时已经成立的农商行仍将继续存在。

不过，此前市场讨论中将农信社改为金融服务公司的模式目前暂未出现。董希淼认为，上述联合银行模式、金融控股公司模式、和统一法人模式均可以再功能上覆盖金融服务公司，且这种弱化行业管理职能，服务职能将难以落实，更不利于小法人机构“小而不倒”，因此在实操层面暂未真正落地。

化险仍是改革重要目标乡村振兴、服务三农方向不变

农信改革的声音近年来不绝于耳。业界普遍认为，当前省联社已经难以满足成员行社对其服务能力的新要求，加快和深化农信社改革，时机成熟，势在必行。

“尽管各地农信改革的目标并不相同，但化险仍是当前最主要的目标之一。”一位曾经参与省联社转型的业内人士指出，农信体系的改革近十余年未停，期间亦走了不少弯路。而如今，农信机构和村镇银行积累了较高的风险，需要采取切实有效的措施，加快处置高风险农信机构。

事实上，2003年以来，农信社内外部环境发生巨大变化，农信社体制机制上深层次的问题逐步显现。省联社定位不清、功能不足，难以适应新形势下管理与服务农信机构的现实需要；在多数农信联社改制为农商行后，省联社存续也缺乏法理基础；“自下而上入股，自上而下管理”关系未能理顺，公司治理仍然“形似而神不似”；部分农信社发展定位模糊，商业化经营与服务“三农”目标存在一定冲突，涉农贷款比例下降；少数农信社资产质量下行压力较大，化解不良、防控风险面临严峻挑战。同时，部分农商行发起设立数量较多的村镇银行，在拓宽经营区域的同时，积聚了一定风险。

对于稳妥化解农信社风险，董希淼认为，应采取切实有效的措施，加快处置高风险农信机构。对中西部、东北地区规模较小、风险较高的县域法人机构，可采取吸收合并、新设合并及破产等多种方式进行重组；对部分省份的县域农商行、农信社，还可以进行跨县区重组，以降低小法人机构的经营管理成本，提升抗风险能力。同时，要进一步拓宽农信社不良资产处置的渠道，并在拓宽资金来源、减免税收费用等方面加大政策支持力度。

农村金融资深专家白澄宇亦向新京报贝壳财经记者表示，当前农信社体系的改革方案中，成立省农商行做大做强有利化解风险这个首要任务达成，但会牺牲地方金融机构的灵活性与适应性，可能形成新的抽水机。

“未来还是需要地方特色的银行机构满足当地金融服务需要。”白澄宇指出，这既需要提高金融监管能力，对地方金融机构的风险早预防，也应考虑适时推出合作金融的法律和监管制度，让真正的信用社重新发展起来。在他看来，改革目标仍是要服务三农、支持乡村振兴，可以考虑通过发展合作金融组织和其他地方性金融机构，作为支持三农等薄弱环节的补充力量。

嵇少峰亦指出，在农信体系改革过程中，相关监管部门应注意不可损伤基层农信社原本服务灵活性的优势，从而影响相关金融机构服务当地的能力和效率。在监管过程中，应进一步采取更为科学的、有弹性的举措，尊重市场，让改革的作用显露出来。如从监管层面对服务地方做出严格监管，防范新成立的金融机构可能出现的下沉度不够等问题。

新京报贝壳财经记者 姜樊

编辑 陈莉 校对 柳宝庆

卖车不如搞金融？吉利花1亿成立商业保理公司 李书福在下什么棋？

“汽车产业革命已经开始‘暴动’，从理论到实践、从传闻到现实、从小规模到大规模、从局部到全局、从边缘到中央……”2021年开年，吉利集团董事长李书福在内部交流会上表示，汽车行业正经历一场百年变革剧，传统汽车公司可以不屑一顾，也可以主动革命，自我颠覆，出奇制胜……

而在近一年多时间里，吉利集团在金融板块动作不断，不仅加快布局其金融生态圈，而且与银行、保险、金融科技频频合作，李书福多次主动出击，谋局金融，要打一张什么牌？

2021年9月，吉利集团旗下全资子公司浙江众尖投资，新增对外投资公司——北京智慧普华商业保理有限公司，信息显示，该公司注册资本为1亿人民币，由浙江众尖投资持股100%，这是吉利集团在其金融板块的又一次“出手”。

据了解，在吉利集团的布局中，该商业保理公司成立后，将被打造成为以汽车行业为主的领先的供应链金融服务商，同时，该公司将借助区块链、大数据、云计算等高新技术搭建线上化、智能化、数字化的供应链金融服务系统。

所谓商业保理，就是卖方将应收账款转让给保理公司，再由保理公司向卖方提供现金流，提前用于采购、生产等，以解决企业问题。随着疫情导致汽车行业整体下行，业内人士分析，吉利控股集团此举是为了优化集团应收帐款，盘活资产、提高整个吉利汽车上下游供应链的运转效率。

从吉利集团近年来的业绩情况看，2018年-2020年，集团营业收入从1065亿降至921亿。然而，随着吉利营业收入的连年降低，其应收帐款及应收票据却是成增长态势，财报显示，2018年，吉利控股的应收帐款及应收票据为180.72亿，2019年，其应收账款及应收票据达到258.45亿元，2020年这个数据增长至278.68亿元。

从其现金流来看，吉利在2020年的财报中显示，其经营活动所得现金净额从2019年的125亿元降至2020年的16亿。

卖车不如搞金融来的香！吉利汽车积极布局自己的金融版图，还与其在金融业务中尝到了甜头不无关系。

掌链发现，在吉利集团这几年公布的财报业绩中，金融版块作为亮点被频频提及，成为公司业务中新的利润增长点，尤其是作为吉利集团汽车金融板块的吉致金融。

据了解，吉致汽车金融是吉利汽车与法国巴黎银行个人金融(BNP Paribas Personal Finance合资成立的非银行金融机构，主要为吉利集团的三大汽车品牌吉利、沃尔沃和领克的经销商和客户提供批售、零售融资、及相关服务需求提供的汽车金融解决方案，目前覆盖全国308座城市超过1700家经销商。

据吉利汽车财报显示：2018年，吉致汽车金融贷款资产达到193亿元，实现净利润2.17亿元。到2019年时，吉致汽车金融贷款资产达到316亿元，净利润突破5.09亿元，同比增长135%；即使在疫情爆发后的2020年，吉致金融贡献利润也达到了5.8亿元；到2021年上半年，在吉利的整体营收和净利润等业绩不如预期情况下，吉致金融净利润增长41%，依然成为集团的增长亮点。

对于吉利等汽车企业来讲，其在供应链金融方面尝到了甜头，同时伴随着市场环境的变幻莫测，自然加紧了金融生态圈的布局。

掌链发现，除去年9月份成立北京智慧普华商业保理公司外，近两年，吉利控股集团在汽车金融板块的动作频频。企查查显示，浙江众尖投资有限公司在一年多的时间内，对外投资并100%控股的公司就有6家，包括上海吉粒财务咨询有限公司、上海众尖金融科技有限公司、同屏资产管理科技有限公司、北京众尖信息咨询有限公司、重庆众尖信息技术咨询有限公司等，另据消息称，还有一家智慧普华金服正在申请注册中……

这些企业作为吉利控股集团100%控股的金融板块项目，都在2020年以及2021年密集成立。

“未来与国际接轨后，根据欧美发展的规律来看，汽车价值链上很多时候卖车不赚钱，而是靠服务、靠金融、靠保险实现盈利。”吉利控股集团总裁安聪慧在媒体采访中表示，中国的汽车企业原来多是靠卖车来赚钱，未来更多靠服务赚钱，而金融就是其中一项。

1、吉利的供应链布局

金融作为汽车发展的重要助推剂，已经深入到汽车供、产、销的各个环节。吉利作为一家全球的汽车企业，依托其生产规模、技术实力、品牌优势在整个汽车供应链条中拥有核心地位，因此，拥有大量的可利用的金融资源。

从吉利汽车的上下游产业链布局来看，根据吉利官网数据，吉利汽车集团中，吉利汽车在产业链上游，有22家中国工厂及3家海外装配厂，产业链下游，在中国布局900多家经销商，以及海外450多个销售和服务点。此外，领克汽车在中国拥有200多家经销商。路特斯、宝腾汽车在全球经销商的数量各自也达到了200多家。沃尔沃汽车集团中，沃尔沃在全球布局10家生产和装配厂的上游产业链，以及2300多家下游经销商。

总的来看，在上游，吉利汽车集团品牌在全球拥有40家生产及装配工厂，在下游，拥有各类销售网点超过4000家。

随着汽车行业的发展，以及各项金融监管政策的落地，在供应链金融思路下，以整车企业为核心着眼于整个汽车供应链的运行风险，汽车上下游产业链的供应商以及经销商，通过与整车企业的合作关系，结合真实的交易背景，能够获得一定程度的融资服务。

这成为吉利着眼供应链金融的重要原因。

2、吉利的供应链金融布局

在汽车金融方面，吉利汽车早有布局。

吉利控股集团于2003年成立，2004年，吉利就成立了中国第一家专业汽车金融公司“车贷通”。此时，国内的供应链金融理念还在中小商业银行萌芽，相对其他行业，汽车行业成为试验田。直到2010年左右，国内由工商银行、农业银行等大型银行开始推出供应链金融产品，

汽车集团的财务公司开始涉足汽车供应链金融领域，是在2015年左右。在这一年，吉利汽车与法国巴黎银行个人金融(BNPParibas Personal Finance)2015年共同投资成立的外商合资非银行金融机构吉致汽车金融，目前，吉利汽车控股集团占该公司80%的股份。

此外，吉利集团还通过子公司控股了浙江智慧普华融资租赁有限公司。该公司主要依托吉利集团旗下品牌汽车开展融资租赁以及吉利汽车体系供应链金融等业务。2020年，智慧普华融资租赁投放金额为64.05亿元，实现净利润2.05亿元。2021年1季度，智慧普华净利润为8698.8万元。智慧普华融资租赁有限公司与吉致金融共同构成吉利的智慧金融板块。

3、入股银行、保险、金融科技

在合资成立非银行的金融机构同时，吉利集团也积极布局与银行、保险、金融科技的合作。

2021年年初，吉利集团以33.33%的持股比例，入股合众财产保险公司，成为合众财险的第二大股东。在此之前，吉利还以100%控股了易保保险代理有限公司，保险方面的布局，在吉利看来是一项战略性投资，双方将共同研发基于汽车产业链的相关产品与服务，作为吉利集团业务的补充，未来，其在车辆抵押保险等方面也可与其汽车金融板块有所有合作。

在银行方面，吉利集团相继与浦发银行、民生银行、兴业银行等签署了战略合作协议。公开资料显示，吉利系还持有台州银行14.9%的股权。

在金融科技方面，吉利控股集团自2018年完成收购丹麦盛宝银行51.5%股份后，在2020年11月，双方合资成立的盛宝金融科技有限公司开启在华业务，拟向中国金融机构出售金融科技解决方案。

（作者：雨亦）